Helden.de mit Drohnenversicherung: Deutschlands beste Haftpflichtversicherung?

Die erste und einzige Haftpflicht-Flatrate Deutschlands! Das ist doch mal eine Ansage, die Helden.de da macht. Laut ihrer Aussage bietet deren Produkt dank Top-Schutz Garantie den ganzen Markt in einer Haftpflichtversicherung. Oder anders gesagt: Sobald auch nur ein einziger Mitbewerber in seinem Haftpflichtportfolio etwas abdeckt, was bei Helden.de noch nicht inkludiert ist, so seid ihr dafür automatisch auch geschützt und der Abdeckungskatalog der Haftpflicht Helden wird damit erweitert.

Auf Nachfrage teilte uns Florian Knörrich, Gründer und Geschäftsführer der von Helden.de, folgendes mit: „Es kann per dieser Definition keinen Versicherer in Deutschland geben, der das Risiko der gesetzlichen Haftung umfassender abdeckt als wir (bzw. weniger Versicherungsfälle von der Leistungen ausschließt).“

Soweit so gut, aber hält die Haftpflichtversicherung auch wirklich, was sie verspricht? Wir haben uns das Produkt genauer angeschaut und für euch analysiert, aber lasst uns mal von vorne beginnen.

Wozu eine Haftpflichtversicherung?

Die private Haftpflichtversicherung wird sowohl von Verbraucherschützern als auch von Fachleuten an erster Stelle genannt, wenn es darum geht, die wichtigste private Versicherung zu nennen. Dennoch ist es laut Statistischem Bundesamt so, dass aktuell etwa 15% der Deutschen keine Haftpflichtversicherung besitzen, was etwa sechs Millionen Haushalten entspricht. Besonders groß ist die Absicherungslücke unter den bis 25-Jährigen, denn dort sind 38% nicht durch eine private Haftpflicht geschützt. Sollte dann ein Schadensfall entstehen, müsste der Verursacher selbst dafür aufkommen und sich vielleicht schon in jungen Jahren seine gesamte finanzielle Zukunft ruinieren. Insbesondere diese Kundengruppe möchten die „Helden“ als Kerngruppe ansprechen und dafür sorgen, dass zukünftig ein Haftpflichtversicherungsschutz besteht.

Beispiele: Wann tritt eine Privathaftflichtversicherung für mich ein?

Im Folgenden ein paar Beispiele, wann eine private Haftpflichtversicherung sinnvoll sein kann. Wer Kinder hat, ist ohnehin einem größeren Risiko ausgesetzt, deren Folgen durch eine solche Versicherung gemindert werden können.

• Personenschaden: Zusammenstoß eines Skateboarders/Fahrradfahrers/Skifahrers mit anderen Personen => Knochenbrüche/Krankenhaus. Die Privathaftpflichtversicherung kann den Personenschaden und Schmerzensgeld (kann schnell in die tausende Euro gehen) übernehmen.
• Sachschaden: Getränk auf fremdem Laptop verschüttet oder fremde Digitalkamera fallen gelassen => Die Privathaftpflicht kann die Reparaturkosten/Ersatzkosten übernehmen.
• Vermögensschaden: Beschädigung eines Autos beim Umzug. Das Auto muss in Reperatur (Sachschaden, s. oben). Darüber hinaus kann aber der Nutzungsausfall oder die Kosten für ein Mietfahrzeug eingefordert werden. Auch diesen Vermögensschaden kann die Privathaftpflichtversicherung regulieren.

Darüber hinaus gibt es tausende weitere Beispiele – wer keine Haftpflichtversicherung hat, handelt auf jeden Fall ganz grob fahrlässig!

Wer ist Helden.de?

Hinter dem Angebot von Helden.de steht die Insurance Hero GmbH. Das in Hamburg ansässige Start-Up-Unternehmen wurde unter anderem von Florian Knörrich und Stefan Herbst gegründet und bietet aktuell den wohl modernsten Haftpflichtschutz Deutschlands an. Die Haftpflichtversicherung funktioniert in vollem Umfang digital. Interessierte Kunden können den Vertrag online innerhalb von nur drei Minuten abschließen. Helden.de entwickelt einzigartige Haftpflichtprodukte aus dem Premium-Bereich, die dafür sorgen, dass du dir als Versicherungsnehmer nach Abschluss des Vertrages keine Gedanken mehr über die richtige Absicherung machen musst.

Dank Flatrate und Top-Schutz Garantie wird das Produkt nämlich stetig erweitert und deckt alles ab, was die Konkurrenz auch bietet (und zukünftig bieten wird).

Dabei setzen die „Helden“ insbesondere auf Qualität und Einfachheit der Produkte. Zusätzlich garantieren sie stets automatisch den besten Schutz am Markt zu dennoch transparenten und äußerst fairen Preisen. Und das ist kein Marketing-Blabla, das konnten wir in unserem Kurztest samt Vergleich selbst bestätigen.

Zusammenfassend sind es die folgenden Eigenschaften und Merkmale, die interessant zu wissen sind, wenn es um Helden.de geht:

• Start-Up-Unternehmen aus Hamburg
• Traditionsversicherer mit 200 Jahren Erfahrung als Risikoträger
• Haftpflichtversicherung in nur drei Minuten online beantragen
• täglich kündbar *TOP*
• bestmöglicher Schutz dank Haftpflicht Flatrate und Top-Schutz Garantie  *TOP*
• günstige Versicherungsprämie
• Qualität und hohe Transparenz

Partner von Helden.de ist der Traditionsversicherer NV-Versicherungen. Der zweitälteste deutsche Versicherer trägt das Versicherungsrisiko und ist im Markt für seine schnelle Schadenregulierung bekannt.

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Welche Besonderheiten und Alleinstellungsmerkmale gibt es?

Eine der Besonderheiten und gleichzeitig ein Alleinstellungsmerkmal des Angebotes von Helden.de besteht darin, dass der Haftpflichtschutz praktisch nach dem Flatrate-Prinzip funktioniert. Dies bedeutet, dass Kunden einen Preis zahlen und trotzdem sämtliche Leistungen erhalten sind, die es im Bereich Haftpflichtschutz geben kann. Somit handelt es sich aktuell wohl um den umfangreichsten Haftpflichtschutz am Markt, der trotzdem zu einem günstigen Preis erhältlich ist und eine Absicherung von 50 Millionen Euro als Deckungssumme garantiert.

„Wir bieten zwar bereits jetzt den umfänglichsten Haftpflichtschutz am Markt, dank der Top-Schutz Garantie stellen wir jedoch sicher, dass wir auch Produkterweiterungen unserer Mitbewerber stets bei uns inkludieren und unser Produkt nach Flatrate Prinzip entsprechend anpassen.“,  so Florian Knörrich weiter.

Damit trotzdem der günstige Beitrag möglich ist, gibt es einen fairen Eigenanteil in Höhe von 150€ je Schadensfall, der dafür sorgt, dass es sich um eine ehrliche Gemeinschaft handelt.

Neben dem Flatrate-Prinzip sind es insbesondere die zahlreichen Bausteine als weitere Besonderheit, die in Kombination so wohl in keiner anderen Privathaftpflichtversicherung zu finden sind. Welche Leistungen das im Einzelnen sind, darauf gehen wir im Folgenden noch näher ein. Ferner ist es besonders zu erwähnen, dass es nur drei Minuten dauert, über die Webseite von Helden.de die Versicherung zu beantragen. Eine Besonderheit besteht bei den Leistungen darin, dass auch Drohnen und Modellfluggeräte bis 5 Kilogramm abgesichert sind, was es so in kaum einer anderen Haftpflicht-Versicherung mit diesen Bedingungen gibt. Auch auf dieses Alleinstellungsmerkmal gehen wir im Folgenden noch näher ein.

In der Übersicht sind es vor allem die folgenden Besonderheiten, durch die sich die Helden.de mit Ihrem Angebot auszeichnen können:

• Haftpflichtschutz nach dem Flatrate-Prinzip *TOP*
• verfügbare Bezahloptionen u.a. PayPal und Kreditkarte *TOP*
• Top-Schutz von 50 Millionen Euro
• fairer Eigenanteil von 150€ je Schadensfall
• Beantragung der Versicherung in nur drei Minuten
• Absicherung von Drohnen und Modellflugzeugen als Alleinstellungsmerkmal

Was beinhaltet das Angebot von Helden.de?

Während man bei den meisten Haftpflichtversicherungen genau darauf achten muss, welche Leistungen im Vertrag enthalten sind, kann man sich dies bei Helden.de im Prinzip sparen. Das umfangreiche Leistungspaket mit zahlreichen Bausteinen sorgt nämlich für eine Rundum-Absicherung, sodass nahezu alle denkbaren Fälle von Schäden über diese Privathaftpflicht abgesichert sind. So berücksichtigt das Angebot von Helden.de neben der Standardleistung einer Privathaftpflicht vor allem die folgenden Leistungen und Bausteine:

• Internet (z.B. reale Schäden, die durch virtuelle Unfälle passieren)
• Freundschaftsdienste (z.B. beim Umzug)
• Mietsachschäden, auch in Ferienwohnungen
• Alle Hobbys, auch Wassersport und Kampfsportarten
• Körperverletzung
• Leben im Ausland
• Modellflug und Drohnen
• Geliehene Sachen (z.B. Kamera/Handy/… eines Freundes, *neu* auch gemietete Autos)
• Verlorene Schlüssel privat und beruflich (*neu* auch Ehrenamt)

Hervorzuheben sind unter anderem zum Beispiel Freundschaftsdienste, die ein Baustein und somit Teil der Leistungen sind, welche die Helden.de-Haftpflichtversicherung beinhaltet. Wer seinen Freunden, Bekannten oder Familienmitgliedern schon einmal beim Umzug geholfen hat, der weiß, dass dabei schnell etwas zu Bruch gehen kann. Diese Risiken werden unter dem Begriff Freundschaftsdienste zusammengefasst und sind bei zahlreichen anderen Haftpflichtversicherungen nicht mit abgedeckt. Bei Helden.de hingegen zählt die Absicherung dieser Gefahr selbstverständlich zum Leistungspaket, sodass man den Freunden und Bekannten ohne schlechtes Gewissen auch weiterhin helfen kann.

„Auch Versicherungsfälle, die zuerst nicht unter unseren Deckungsschutz fallen, aber bei einer anderen deutschen Privathaftpflichtversicherung eingeschlossen wären, sind automatisch den entsprechenden Regelungen mitinbegriffen.“

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Mitversicherung von Drohnen und Modellfluggeräten

Wenn es aktuell ein technisches Gerät gibt, das einen echten Hype erlebt und einen Trend darstellt, sind es sicherlich Drohnen. Diese werden mittlerweile nicht mehr ausschließlich vom Militär, Polizeibehörden oder die Regierung eingesetzt, sondern werden immer öfter von Privathaushalten genutzt. Die Anzahl der Hobbypiloten ist in den vergangenen Jahren drastisch gestiegen. Es werden immer mehr Flugmodelle bis fünf Kilo Startgewicht genutzt, um die Umgebung zu erkunden. Wenn du zu diesen Hobbypiloten gehörst, solltest du dich jedoch gegen Risiken absichern. Denn natürlich kann eine solche Drohne auch einmal abstürzen und dabei fremdes Eigentum oder gar Personen beschädigen.

Aktuell hat Helden.de in diesem Leistungsbereich ein Alleinstellungsmerkmal, denn es handelt sich um die eine der sehr wenigen Haftpflichtversicherungen, bei der Drohnen bis zu einem Startgewicht von fünf Kilo mit in den Versicherungsschutz eingebunden sind. Zwar gibt es alternativ die Möglichkeit, eine separate Flugversicherung für solche Drohnen und Modellfluggeräte abzuschließen, doch diese kostet zusätzlich noch einmal rund 70€ im Jahr. Bei Helden.de ist dieser Baustein hingegen in der ohnehin sehr günstigen Versicherung bereits enthalten.

Neu ist seit September 2019 außerdem, dass auch Schäden, die zum Beispiel durch eine Windböe verursacht werden, versichert sind. Der Pilot der Drohne muss auch nicht der Versicherungsnehmer oder eine mitversicherte Person sein, auch Dritte dürfen mit der Drohne fliegen, ohne den Versicherungsschutz zu gefährden.

Was kostet die Versicherung bei Helden.de?

Das zuvor beschriebene äußerst transparente und umfangreiche Leistungspaket könnte zunächst den Anschein erwecken, als wenn es sich bei diesem Premium-Haftpflichtschutz von Helden.de um eine vergleichsweise teure Versicherung handeln würde. Das Gegenteil ist jedoch der Fall! Daher werden interessierte Kunden umso erstaunter sein, dass der gesamte Schutz mit sämtlichen Bausteinen einen Jahresbeitrag von äußerst günstigen 72€ 66€ kostet. Dabei beträgt der Nettobeitrag 60,50€. Zuzüglich der Versicherungssteuer in Höhe von 19 Prozent (11,50€) kommt dann der Gesamtbeitrag von 72€ zustande. Selbst die Verwendung der Beitragszahlungen stellen die „Helden“ äußerst transparent da, nämlich:

• 14,50€ für Marketing und Service
• 7,50€ für die Verwaltung
• 30€ für Schadensregulierung
• 8,50€ Gewinne

Es werden also vom Nettobeitrag stattliche 30€ als Risikoanteil genutzt, von dem Schäden reguliert werden. Die meisten anderen Versicherungsunternehmen nutzen hingegen einen hohen Anteil der Versicherungsprämie für Vertrieb, Verwaltung und den Wettbewerb auf Vergleichsportale. Dadurch fehlt dann allerdings öfter das Kapital, welches zur Schadensregulierung notwendig ist. Bei Helden.de ist dies deutlich besser geregelt, denn rund die Hälfte des Nettobeitrags wird tatsächlich für die Schadensregulierung verwendet.

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Abgrenzung und Vergleich zu Mitbewerbern

Dass Helden.de aktuell das beste Angebot im Bereich Privathaftpflicht am Markt haben und sich durch diverse Besonderheiten von den Mitbewerbern abgrenzen können, lässt sich nicht nur leicht behaupten, sondern auch beweisen. Deshalb möchten wir an dieser Stelle konkret einen Vergleich mit führenden Mitbewerbern ziehen. Im Folgenden möchten wir daher einige Merkmale einer Haftpflichtversicherung herausgreifen und die besten alternativen Angebote anderer Versicherer gegenüberstellen. Dazu haben wir einen Vergleich bei Check24 zu Rate gezogen und versucht, die Bedingungen mit den dort vertretenen Versicherern so gut es geht nachzustellen.

Folgende einstellbare Grundwerte haben wir daher vorausgesetzt:

• Tarif für alle im Haushalt lebenden Personen
• 20 Mio. Euro Deckungssumme (Helden.de hat 50 Mio., aber mehr war bei Check24 nicht einstellbar)
• 150€ Selbstbeteiligung (wie bei Helden.de)
• Mitversichert (bei Helden.de alles gegeben):
  • Drohnen bis 5kg
  • Schlüsselverlust (Miete und Beruf)
  • Mietsachschäden (z.B. Wassersachschaden durch übergelaufene Badewanne)
  • Geliehene Sachen (z.B. Kamera/Handy eines Freundes)
  • Unbezahlte Hilfeleistung (z.B. Hilfe bei einem Umzug)
  • Ausfalldeckung (Jemand ohne Versicherung macht einen Schaden bei dir und kann nicht zahlen)
  • Alle möglichen besonderen Hobbies (Reiten, Surfen, Segeln, Motorboot fahren, Kitesport und eben Drohnen)

Folgende Ergebnisliste wurde uns ausgespuckt (Stand: 08.10.2019):

Nun könnte man meinen, dass „Die Haftpflichtkasse“ bei gleicher Leistung rund 11€ günstiger wäre, doch wie so oft steckt der Teufel im Detail, denn während bei den Haftpflicht Helden die Deckungssumme bei allen Gefahren bei 50 Mio. Euro liegt, gibt es bei der Haftpflichtkasse viele Begrenzungen, das heißt sie begrenzt einzelne Leistungen auf Summen, die deutlich unter der Versicherungssumme liegen. Drei Beispiele:

• Schäden an gemieteten und geliehenen Sachen: Begrenzung auf 10 TEUR, bei Helden.de bis zu den vollen 50 Mio. EUR
• Schlüsselverlust 100 TEUR, bei den Helden.de bis 50 Mio. EUR
• Sachschäden durch deliktunfähige Kinder: 100 TEUR, bei Helden.de bis 50 Mio. EUR

Auch die sog. Neuwertentschädigung nimmt eigentlich alles aus, was man als relevant dafür vermuten würde (Handys, Laptops, Brillen, Kameras …). Gleiches gilt auch für den „Einfach Komplett“ Tarif für 63€, nur das hier immerhin der Schlüsselverlust auch bis 50 Mio. EUR abgedeckt ist.

DealDoktor meint…

Trotz eines enorm großen Leistungsumfangs mit vielen Bausteinen, die in dieser Kombination bei keinem anderen Versicherer zu finden sind, kannst du dich bei Helden.de günstig versichern. Darüber hinaus kommt die Garantie, dass kein anderer Versicherer einen besseren Schutz haben wird als Helden.de.

Damit sollen insbesondere auch die sechs Millionen Bundesbürger angesprochen werden, die bisher noch nicht haftpflichtversichert sind. Ein Alleinstellungsmerkmal ist die Integration von Drohnen und Modellfluggeräten bis einem Startgewicht von fünf Kilo in den Versicherungsschutz, was es so nur bei wenigen anderen Haftpflichtversicherern gibt.

Dennoch zahlen DealDoktor Leser einen äußerst günstigen Beitrag von nur 66€ im Jahr, der zudem äußerst transparent dargestellt wird. Lediglich die Selbstbeteiligung von 150€ pro Schadensfall, die bei einige anderen Haftpflichtversicherungen so nicht üblich ist, werden manche Kunden als kleinen Kritikpunkt sehen. Allerdings wird dadurch gewährleistet, dass es sich um eine ehrliche Gemeinschaft handelt, denn er schützt die Community vor Betrügern und Kavaliersdelikten („das lassen wir über die Haftpflicht laufen“). Zum anderen schützt er auch die Kunden vor dem Verlust des Versicherungsschutzes an sich. Denn bei zu häufigen Schadensmeldungen kündigen Versicherer gerne auch mal ihren Kunden den Vertrag – und dann ist es sehr schwer, von einem anderen Versicherer wieder versichert zu werden.

Wie gut eine Versicherung wirklich ist, zeigt sich natürlich am Ende erst im Schadensfall. Hinter dem Produkt von Helden.de steht die NV-Versicherung, die bei check24 auf eine Bewertung von kommt und zu den ältesten Versicherungen Deutschlands gehört. Selbst bei einer Insolvenz von Helden.de wird eure Versicherung dort natürlich weiter laufen.

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